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夸客动态

夸客CEO郭震洲:优势互补,资产端与点融合并 | 爱分析访谈

2017-08-11
调研 | 张扬  刘馥亮  吴云
撰写 | 吴云


近日,夸客金融宣布资产端将与点融全面合并。在夸客金融体系内,所有的资产都经过“信贷工场”,它包括了贷前调查到贷后管理的全流程。合并后,夸客金融CEO郭震洲将继续领导信贷工场,整合双方现有的服务网点、人才、资金、技术等。

此次合并是基于两家公司的优势互补,点融擅长资金端,夸客长于资产端。合并完成后,信贷工场将开发更全面的线上、线下多元化资产。

当前,夸客开发的资产分为四类:线下信用贷款、抵质押贷款、消费分期和线上小额现金贷款。

与很多借贷平台一样,夸客在2014年成立时也是从线下切入。截至目前,夸客已覆盖国内47个城市,有71家借款人服务中心,团队规模超过3000人,贡献了大部分贷款余额。
 
截至2017年6月末,夸客累计促成贷款超过100亿,贷款余额49亿。


在抵押贷款领域,由于资产开发壁垒低,而且面临传统金融机构竞争,夸客在直营门店之外,还将增加渠道合作,门店及团队已在开始布局。

资产端除了线下渠道,夸客在今年还推出了线上小额借款APP“暖薪贷”,目前已经运营数月,促成贷款额增长迅速。郭震洲认为,“现在进入线上小额贷款领域并不算晚,因为这个市场足够大,我们积累了丰富的风控经验,形成了一套完善的风控体系,在风险定价上有一定的优势。”
 
风控层面,夸客与点融在数据收集、技术开发、贷后管理等方面相互合作,提升风险定价能力。

对于不同类型的资产,夸客采取“机枪和匕首”相结合的方式进行风控。对于线上小额贷款用机枪,也就是用一套标准的风控体系应对大量的借款需求;对于线下大额信贷等需求,则需要用匕首,进行针对性、个性化的风控。

资金端,夸客有两大平台:才米公社和夸客优富。作为独立运营的平台,未来,夸客优富将对资产获取、理财师培养和客户挖掘等全体系进行升级,打造成第三方财富管理平台。

郭震洲表示,“我们会把夸客优富打造成第三方财富管理平台,对标诺亚财富、宜信财富。”平台现在有600多名理财师,还在不断扩张中,已服务过万高净值人群。

近期,爱分析专访夸客金融创始人兼CEO郭震洲,就夸客金融与点融合并后的战略进行交流,现摘录部分内容分享。

郭震洲曾在摩根大通、美国银行、美国国际集团工作,在信贷领域拥有近20年风险管理和市场营销经验。


资产端与点融合并  
爱分析:夸客跟点融合作的具体内容是什么?
郭震洲:主要是资产端的合并,包括个人和小微企业贷款。现在夸客把资产端的网点、全国各地分公司,还有线上借款端,都和点融进行了合并。中后台的IT、运营等也会协调整合。 
将来我会负责个人信贷资产的打造,包括线上线下、长期短期、大额和小额、抵押和信用贷款等。我们的目标是能做到跟平安普惠、宜人贷等并肩的规模。

爱分析:资产端主要是个人贷款
郭震洲:其实可以把小微金融纳入个人贷款范围,我们用的都是同一套体系,统筹运营和管理。小微企业贷款额度跟个人贷款差不多,只是用途不太一样。

爱分析:线下的信用贷款和抵质押贷款是同一个门店展业?
郭震洲:我们是不同门店展业,因为客户群体差异很大,没什么协同效应。
资产端主要以信用贷款为主。抵押类贷款跟传统金融机构有直接的竞争,价格上特别不稳定。市场一热,各大平台蜂拥而至。目前,房屋抵押贷利率已经快降至资金成本的水平了,而传统金融机构有资金成本优势,所以借贷平台面临的压力很大。
我们将来会逐渐增加渠道合作,目前正在布局。车抵贷产品也是这个思路。

爱分析:夸客资产端门店有多少人?
郭震洲:业务员差不多有3000多,将来肯定还是要扩张,但是要掌握好速度和效率。
其实线上和线下各有优劣势,对于某些产品来说,线下模式是必要的。线下模式在规模化的时候,需要同步地扩张门店和人员,有管理控制问题,流量增速肯定比不上互联网通道。但是,如果能在扩张的同时注意提升边际效益,线下还是有很大机会的。
平安或者宜信有几万人的规模,我们现在才几千人,还是有扩张的空间。
 
爱分析:从余额看,主要还是靠线下获取资产? 
郭震洲:目前是这样,当然线上也在发力,我们推出的小额贷款产品“暖薪贷”,单笔额度就一两千块钱,到现在也就运营了几个月,促成贷款额呈现指数级增长,这一块将来的占比会逐渐上升。
 
爱分析:现在开始做线上小额贷款,是否有点晚?
郭震洲:我觉着也不晚,反正这个市场足够大。全国同类产品每月成交额有几千亿,有些平台一个月能达上百亿,我们现在才一两亿,占的份额很小,增长空间很大。如果产品的定价、营销等有特色的话,还是可以获得不错的市场份额。
此外,我认为夸客在对风险的精准定价上有相对优势,以及能够更加精准地获客,将来可以在线上小额贷款领域站稳脚跟。
 
爱分析:对于跟场景方合作获取资产有什么布局? 
郭震洲:这块我们也在探索,有些合作伙伴。跟渠道方合作获取资产,关键是看有什么样的相对优势,实现资源互补。比如教育或旅游服务公司,他们想通过金融服务来提升销售、客户体验等,那我们可以利用风控等优势开展合作,获取客户流量。
跟场景方合作有一个问题:对终端的销售人员没有直接控制力,因为卖的产品不是我们提供的。
 
爱分析:跟海尔的具体合作方式是什么?
郭震洲:我们有资产获取和数据上的合作,为海尔消费金融公司提供风控等服务。它有丰富、优质的产品,合作做消费分期可以实现优势互补。




线上小额贷款风控用机枪,大额抵押贷款风控用匕首 
爱分析:线下和线上贷款的风控有什么差异?
郭震洲:差异还是比较大的。线下贷款的周期比较长,有24期、36期的还款行为可以观察,能够形成一条曲线。线上小额贷款期限很短,要求风控模型快速迭代。
我认为线上贷款风控的迭代只要快于用户群体的变化,能更准确、更早地预测用户行为,就可以使逾期率呈一个下降的态势。其实我们的测试模型在第一个月的不良率并不低,现在已经下降到个位数了。
 
爱分析:如何看待线上小额贷款K-S值的有效性?
郭震洲:我们不需要保证某个模型或者参数能永远有效,只需要它在某个时期内有效就可以。因为小额贷款的周期很短,通常在1个月以内,不同用户的行为特征有差异,同一个群体在不同时期的行为特征也有差异,我们只需要快速迭代模型,让它对某个时期的用户有效就行,因为下一个周期模型又会有相应的调整。
 
爱分析:不同类型资产的风控对数据、模型的依赖度有什么差异?
郭震洲:数据的维度是非常多的,要发挥数据的效用就要针对不同的产品进行数据挖掘。比如线上,它的特点就是纯粹的线上操作,是完全的系统自动决策,几乎完全依靠数据和模型。
对于线下的信用贷款,就要通过很多前线的业务人员和客户的接触来做出判断,是一个半人工半模型的环节。
另外一块就是抵押类贷款,比如房贷,这种情况下模型的作用就比较小,更多是靠抵押物。比如某个房子做了抵押,用户将来逾期了,处置房产的能力很重要。
 
爱分析:在风控团队建设上有什么特点?
郭震洲:我认为数据、模型团队一定要了解产品的各个环节,然后为产品量身打造数据支持,而不是待在金字塔里面造模型。因此我们会鼓励做数据、模型的团队到一线去实践,了解操作的流程。
我认为模型团队要练就“特种兵”的能力,既有匕首又有机枪。根据不同的场景和需求,针对性地选择用机枪或者匕首。
比如,很多线上的业务都是用机枪,大面积的扫射,用一套模型去判断所有的用户。而大额业务,就要用匕首。因为不同用户的差异会很大,纯线上数据模型的作用有限。
总之,我们的风控特色就是机关枪和匕首的结合,既有数据分析、量化的能力,也有小贷公司模式的针对性管理能力。
 
爱分析:跟场景方合作时,不同行业的风控难度有什么区别?
郭震洲:对我们来讲都是一样的。客群的风险有高低,我们会依据风险定价来应对预期的坏账。比如教育分期,客群质量相对较好,风险偏低,定价也是偏低的。
 
爱分析:夸客牛盾有什么计划?
郭震洲:现在还需要升级,将来会做得更智能化、开放化、规模化,也会考虑输出风控系统。其实和点融合并以后,我们已经给它的平台进行了风控的输出。
在风控上,和一些互联网平台比,我们有更强的风险管理能力;和传统的金融机构、小贷公司比,我们有在数据收集、分析上有更大优势。





夸客优富独立运营:打造第三方财富管理平台 
爱分析:将来资金端的发展方向是什么?
郭震洲:现在的资金端主要是夸客优富和才米公社。夸客优富独立运作,将打造成第三方财富管理平台。
其实,我们很早就开始打造财富管理平台,对标诺亚财富、宜信财富等。
我们目前有600多名理财师,还在不断扩张中。服务高净值人群已经过万,他们的可投资产在几百万级别。对于私募产品,投资门槛是百万起步。
 
爱分析:夸客优富配置的资产主要是什么?
郭震洲:目前以固收为主,占比约90%,但将来的比重会下降,私募、信托、股权类产品会逐渐完善。
固收类资产在很长一段时间内会是主要的资产类型,我们会逐渐配置优质的股权类产品,当然股权配置能力还是需要很长时间来培养。
 
爱分析:夸客整体业务的余额在什么水平?
郭震洲:截至6月末是49亿左右。从促成交易额上看,线上小额贷款的增速非常快,但是它期限很短,一般在1个月以内,不容易形成余额。

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源 |  爱分析ifenxi


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